Zase je to přibližně půlrok a zase pro vás mám pár bodů, o kterých bych vás rád zpravil. I tentokrát přikládám pár dobrovolných domácích úkolů, jejichž splnění by vám mohlo přinést určité dobro. !!! Před samotnými novinkami bych vás ještě rád varoval, že v termínu 15.7.2023 – 4.8.2023 budu rajzovat po Balkáně a mohu být hůře dostupný a budu řešit jen akutní požadavky a průšvihy, přičemž mezi 15.7.2023 – 22.7.2023 pravděpodobně budu dostupný vyloženě špatně. !!!
Zprávy v bodech
JEDNA:
Zase se začalo dít něco zajímavého kolem hypoték.
Hypotéky a financování bydlení je tak trochu samostatné téma a proto jsem novinky v této oblasti trochu podrobněji rozepsal zvlášť, v dalším díle Hypotečního občasníku XII.
Zde bych ty hlavní novinky vytáhl jen stručně a v bodech:
- Zaprvé: od 1.7.2023 přestane platit limit pro DSTI, což v důsledku udělá hypotéky snadněji dostupnými
- Zadruhé: vláda sice navrhuje, že sankce za předčasné splacení by od nového roku měla být ve výši dvou procent ze zbývající nesplacené jistiny, což by byla dost špatná zpráva. Vypadá to ale, že se z tématu stane politikum, které v navrhované podobě neprojde parlamentem. Možná se tedy dočkáme nějakého lepšího konce.
- Zatřetí: sazby nejspíš budou nejdřív lehoulince a později ke konci roku pravděpodobněji i znatelněji klesat (viz. ČTYŘI)
V rámci novinkového souhrnu bych pak už jen poukázal na to, že nemusí být špatný nápad na hypotéku myslet i dost dlouho (měsíce i roky) předtím, než se pro vás stane otázka aktuálními a zlehýnka se na ni připravovat (psal jsem zde). Víc se dočtete v samostatné mejlu, nebo na webu.
DVA:
Změny v penzijkách a státem podporovaných produktech
Asi by bylo příliš odvážné nazývat to penzijní reformou, ale kolem penzijních připojištění a spoření se chystají celkem zajímavé změny, na které by u řady z vás bylo určitě dobré reagovat. Jde zejména o změny státních podpor a daňových odpočtů u penzijek, a dál hlavně o existenci tzv. státem rozpoznaného „Dlouhodobého investičního produktu“.
V tento moment vás chci jen ubezpečit, že o změnách vím, že si jich všímám, že je sleduji, že jim rozumím a že tyto změny a vhodné reakce na ně budu promýšlet a propočítávat. Předpokládám, že v průběhu září a října bych se na toto téma více zaměřil ve svém psaní a začal vás jako klienty oslovovat s nabídkami konzultací, popřípadě s návrhy změn. S otázkami na toto téma, proto tedy prosím prozatím počkejte. Jedinou výjimkou je, pokud máte staré Penzijní připojištění. V takový moment se mi ozvěte okamžitě a já vás zachráním.
TŘI:
Výnos na hotovosti až 6,6 % p.a., ale ne napořád
Na začátku roku jsem psal, že jsem srovnával možnosti bezrizikového uložení peněz. Výsledkem bylo, že za pomoci svého oblíbeného nástroje Edwarda, vám vaši hotovost dokážu uložit za 6 % rovných.
Novinka posledních týdnů je taková, že toto prakticky bezrizikové uložení peněz může dosáhnout výnosu až 6,6 % p.a., takže pokud vám pořád leží nějaké peníze na běžných účtech, nebo se jen nemůžete rozhoupat k rešerši mezi bankami, tak jsem vám k dispozici. Vyřídit to umíme naprosto bez papírů, na dálku a dohromady za cca. 15 minut.
Myslete ale na to, že toto zhodnocování vydrží jen tak dlouho, jako vydrží sazby ČNB. A to zas tak dlouho být nemusí.
ČTYŘI:
Prognóza ČNB.
Materiály ČNB jsou dlouhodobě jedny z nejlepších materiálů, které můžete číst, pokud chcete mít představu o tom, co se děje a co se asi tak dít bude. Ve zprávách se často dočtete o kolik se ČNB ve své prognóze netrefila, nebo jaké předpovědi jí nevyšly, ale dlouhodobě je to až překvapivě kvalitní a relevantní zdroj informací.
Aktuální materiál nyní předpovídá, že inflace bude dál celkem dramaticky klesat a že ke konci roku 2023 anebo na počátku roku 2024 se dostaneme do cílového inflačního pásma mezi 2 % a 3 %. To znamená hromadu věcí, ale nás zajímá hlavně to, že ke konci roku tedy můžeme očekávat i počátek postupného snižování úrokových sazeb ČNB, což bude na nás mít zejména dvojí vliv.
Důsledky zaprvé:
Spolu s poklesem úrokových sazeb ČNB dojde i ke znatelnému poklesu úrokových sazeb komečních úvěrů a hypoték. Spolu s faktem, že byl zrušen parametr DSTI to jistě povede k nárůstu dostupnosti hypoték. Nevíme, jak velký ten nárůst dostupnosti bude, ale pokud by velký byl, nebyl bych překvapený tím, kdyby v důsledku toho opět začaly růst ceny nemovitostí.
Důsledky zadruhé:
Spolu s poklesem úrokových sazeb ČNB dojde velmi brzy i ke snížení zhodnocení na spořících účtech, v repofondech i v Edwardovi, protože tyto jsou na sazby ČNB přímo navázané.
Popřemýšlejte proto, jestli svoje krátké peníze nepřeskupit a část jich neposlat do dluhopisových fondů. Ty by už ze své podstaty měly být schopny vám umožnit benefitovat z dnešních sazeb ještě několik dalších měsíců, nebo let. Samozřejmě tedy výměnou za špetku rizika a nějaké to kolísání.
Pokud nevíte, proč byste nad něčím takovým měli přemýšlet, tak je to pravděpodobně proto, že nerozumíte vztahu hodnoty dluhopisů a úrokových sazeb. V takový moment mi zavolejte, anebo si poslechněte tento díl Rozbitého prasátka, kde to Martin Dočekal vysvětluje asi nejlépe, co jsem to kdy koho vysvětlovat slyšel.
Dobrovolné domácí úkoly
Krom novinek jsem sliboval dobrovolné domácí úkoly. Nebojte se, kontrolovat je nebudu, možná si pak ale někoho z vás namátkově vyzkouším.
1. Využijte léto k důležitým rozhovorům.
Na začátku většiny našich společných rozhovorů vám kladu otázky. Nejdříve se ptám na to, jaké máte finanční cíle, jak chcete bydlet a na co vlastně máte anebo chcete mít peníze. Odpovědí mi často bývá rozpačité mlčení anebo nervózní úsměv. Otázky na majetek a peníze jsou vlastně velmi přízemní a jednoduché. Na druhou stranu se dotýkají toho nejhlubšího v nás. Toho, co si přejeme. Toho kým jsme a jak žijeme. Toho jak bychom žít chtěli a kým bychom chtěli být. A to všechno jsou ty nejtěžší otázky, které vám kdokoliv může položit.
Můj hlavní a nejdůležitější dobrovolný domácí úkol pro vás je ten, abyste využili zklidnění, které v létě obvykle do životů přichází a přemýšleli o svých životech, ambicích, plánech a snech a abyste na tato témata vedli rozhovory se svými partnery. Co je pro mě důležité? Co pro mě důležité není? Co pro mě znamená majetek? Co je pro mě víc? Žiju správně? Mířím tak, kam mířit chci? Když budu dál žít takhle, dosáhnu svých cílů? Měl bych dělat nějaké změny?
Možná si tak usnadníte budoucí rozhovory se mnou. Možná díky tomu uděláte v nejbližších měsících a letech nějaká lepší finanční rozhodnutí. Hlavně si tak ale velmi pravděpodobně zlepšíte život.
Uf. To jsme šli hluboko. Taková instantní deprese, co? Nebojte, mám ještě dva další úkoly. Jednodušší, přízemnější.
2. Zeptejte se v práci, jestli vám zaměstnavatel nepřispívá na penzijko
Protože jestli přispívá a vy jste si o to neřekli, tak necháváte ležet peníze na zemi. A to je hloupé.
3. Projděte si výdaje.
Projděte si historii svého bankovního účtu. Položku po položce. U každé jedné z nich se zastavte a zvažte, jestli tam tahle položka musí být. V době předplatných a subscriptions se často až příliš snadno stane, že se že se vám v účtech objeví pravidelný výdaj, který by tam být nemusel a který tam zůstává jen díky vaší lenosti. Zvažte jestli musíte mít všechny streamovací služby. Zvažte, kde všude doopravdy potřebujete mít premium účty, jestli všechen ten placený obsah zvládáte konzumovat a jestli Čestmír Strakatý vede ty rozhovory opravdu o tolik lépe, než všichni ostatní.
U plateb za internet a telefon si dejte tu práci a věnujte chvíli rešerši, jestli byste danou službu nemohli pořídit levněji. Já za internet (optika, 1000+ Mbps) platím 250 Kč za měsíc. Kolik vy?
No a pak se rozhodněte, co s ušetřenými penězi. Moje návrhy jsou dva. Buď je nějak hezky a chytře zainvestujte – ať už do akcií, nebo do vztahů, anebo je třeba začněte posílat na nějakou vám sympatickou neziskovku. Třeba na Člověka v tísni?
Závěrem
Přeji krásné léto, připomínám svoji horší dostupnost mezi patnáctým červencem a pátým srpnem a zůstávám vám k dispozici.
Děkuji vám za přízeň, děkuji vám za důvěru a děkuji vám za každé pochvalné zamručení, každý lajk a každé doporučení. Je to pro mě mnohem důležitější, než se vám může zdát.
Krásné léto,
Michal Malík
Napsat komentář