Čas na DIPy…? Mohl by být.

V listopadu jsem psal informace o změnách spojených s penzijními produkty. Celé to končilo slovy, že zatím nemáte dělat nic a že se vám ozvu. Tak teď vám píšu, že už by mohl být čas.

Chystám sepsat jeden univerzální postup, který bude pro 90 % z vás optimální. Mohlo by se stát, že bychom při osobní konzultaci našli nějaký fígl, který by na vaší situaci seděl ještě o něco lépe. Ale uděláte-li tyto kroky, jistě tím neuděláte chybu.

Oproti svému zvyku se pokusím vše maximálně zjednodušit a nic nevysvětlovat. Budete-li po jakémkoliv vysvětlení toužit, rád ho poskytnu.

Co je to DIP?

DIP není nový produkt. Je to vlastně jen daňový režim, který můžete použít pro již existující produkty. Je to taková sázka se státem, kdy stát říká: „Pokud mi občane slíbíš, že si sjednáš nějakou dlouhodobou investici a slíbíš mi, že na to až do důchodu nebudeš hrabat, tak si všechno*, co tam pošleš, můžeš odečíst od základu daně. Když svoje slovo porušíš a na ty prachy hrábneš, tak oukej, ale zase mi to pěkně dodaníš. Bereš?“

No, a to je v principu celé. Tohle je DIP.

Mám mít DIP? Je to lepší než dosavadní penzijko? Co mám s penzijkem dělat?

• Ano, máte mít DIP. Pro 90 % z vás to bude vhodnější, než penzijko.
• Pokud penzijko nemáte, už si ho nezakládejte. Pokud ho máte, tak ho nerušte, pokud se nedohodneme jinak.
• Ozvěte se hned, pokud máte nastavený příspěvek nižší než 500 Kč anebo vyšší jak 1700 Kč měsíčně.
• Pokud máte příspěvek mezi těmito hodnotami, tak se na to podíváme při nejbližší příležitosti (připomeňte se), ale je to tak v pořádku a nevyžaduje to od vás žádnou akci.

DIP si mám udělat hned, nebo na něco čekat?

• Pokud vám jde o využití příspěvků zaměstnavatele a ten chce posílat měsíčně, pak skutečně není na co čekat a udělejte si ho hned.
• Pokud u vás roli příspěvek zaměstnavatele roli nehraje, pak spěchat nemusíte, protože limit pro odpočet od základu daně se počítá za kalendářní ROK. Proto není potřeba posílat po měsících, ale je možné tam vše poslat až najednou ke konci roku.
• Určitě se ale v práci na příspěvek zaměstnavatele ZEPTEJTE.

Jak používat DIP / DIPy? Kolik si do nich posílat?

To, jak s DIPem a ostatními možnostmi pracovat, se bude zcela odrážet od toho, kolik peněz k ukládání na důchod chcete použít. Já bych s tím pracoval přibližně takto:

• Pokud chcete na důchod ukládat do čtyř tisíc měsíčně: Založíme jeden, nebo více DIPů a vše budeme směřovat do nich.
• Pokud chcete ukládat 4 000 – 4 500 Kč, budeme směřovat 4 000 Kč do jednoho, nebo více DIPů a zbytek do přímých investic.
• Pokud chcete ukládat 4 500 Kč – 5 700 Kč, budeme směřovat 4 000 Kč do jednoho, nebo více DIPů a zbytek do penzijka.
• Pokud chcete ukládat více, budeme směřovat 4 000 Kč do jednoho, nebo více DIPů, 1 700 Kč do penzijka a zbytek do přímých investic.
• Pokud jste střelci, vynecháte penzijko a budete všechno nad 4 000 Kč směřovat do přímých investic.
• Ať už chcete ukládat kolikkoliv, ukládejte víc.

Jeden nebo více DIPů? Proč?

Protože když uděláte z DIPu JAKÝKOLIV výběr, musíte dodanit VŠECHNO, co na DIPu je. Vy ale DIPů můžete mít více a tím si hodně zvýšit svůj manévrovací prostor.

Pokud neexistuje žádná, nebo existuje jen velmi malá pravděpodobnost, že byste na peníze z režimu DIP museli sahat před důchodem (máte větší množství rezerv, případně pokud měsíčně budete vedle DIPů ukládat i do přímých investic, kde takové rezervy vytvoříte), udělejte si DIP jen jeden. Budete to mít přehledné, budete to mít pohodlnější, čistší a čitelnější.

Pokud existuje větší šance, že byste se k penězům z DIPU potřebovali dostat, zvažte možnost mít DIPů více. Pokud byste totiž potřebovali na část peněz sáhnout, sáhnete jen na jeden z nich, zatímco ostatní zůstanou nedotčeny.

Na to by se dalo namítnout, že peníze, u kterých existuje šance, že na ně budete muset sahat, by se vůbec neměly dávat do DIPu. Tu námitku chápu, ale chci nad tím přemýšlet tak, že dodanění není ztrátou. Mít peníze v režimu DIPu a vybrat je vychází číselně stejně, jako mít je rovnou a načisto v přímých investicích a je tím tedy možné jen vydělat.

Kde si mám DIP udělat?

Pokud máte ambici stavět si portfolio sami a chcete sledovat co nejnižší náklady, pak zvolte účet u Patrie.

Pokud si DIP budete chtít zařizovat sami a budete chtít řešení ve stylu: „Nastav trvalý příkaz a dál neřeš“, pak pro vás bude nejvhodnější platforma Portu. Umí skoro tytéž věci jako Edward (viz. níže) a je o půl procenta levnější. Jen vám s ním nemám jak pomoci ani u sjednání, ani následně u správy, protože Portu mi nedává žádnou možnost poradenského náhledu.

Pokud budete chtít, abych vám s tím pomohl, budu pro vás i DIPy dělat primárně v Edwardovi. Většina z vás ho zná. – je to platforma, kterou pro klienty používám i pro klasické investice a to v drtivé většině případů. V Edwardovi společně vybereme jedno z modelových portfolií postavené z nízkonákladových ETF fondů a systém se vám pak sám bude starat o rebalancování, tedy o to, aby se vám časem nerozsypala strategická alokace, zajistí vám měnová rizika a máte-li v Edwardovi i další investice, zapojí vám váš DIP do vašeho celkového finančního plánu.

Stejně jako u klasických investic můžete počítat s tím, že nebudete platit žádné vstupní ani výkonnostní poplatky. Co zůstává je poplatek za správu, který u smluv v režimu DIP budu snižovat na 1 % p.a.

Ve druhé půlce roku pravděpodobně přijde do hry ještě DIP od Amundi, se kterým vám budu moci pomáhat, ale zatím nic.

Co budu potřebovat ke sjednání?

Ke sjednání budu potřebovat údaje z vašich občanských průkazů, číslo účtu, ze kterého budete příspěvky posílat.

Co ještě mám udělat?

Zbývá ještě pár starých doporučení, která se nemění a která se opakují.

• Pokud si na důchod neposíláte žádné peníze DĚLÁTE CHYBU a okamžitě si něco posílat začněte. Jako vážně.
• Zeptejte se v práci, jestli váš zaměstnavatel nepřispívá na penze. Pokud vám někdo nabízí „peníze zadarmo“ a vy si je nevezmete, DĚLÁTE CHYBU.
• Pokud máte penzijko, které se jmenuje Penzijní připojištění, tak ho máte na 95 % BLBĚ a nechte si ho předělat. Pokud máte penzijko, které se jmenuje Doplňkové penzijní spoření, tak to ve většině případů bude správně.
• Zeptejte se v práci na příspěvek zaměstnavatele. Pokud vám někdo nabízí peníze zadarmo a vy si je neberete, DĚLÁTE CHYBU.

Mám další otázky!

Jasně, že máte další otázky. Je to nové téma a otázek kolem něj je velká spousta. Ale já jsem slíbil, že tohle udržím co nejkratší. Veškeré otázky, na které v souvislosti s tímto tématem narazím, budu sbírat tady. Nenajdete tam i tu svoji?