Možná byste nevěřili, kolika lidem se v průběhu života stane, že najednou přijdou k penězům. Obvykle je to tedy nějak spojeno s předky – rodiče prodají dům a vyplatí určitou část svým dětem, přijde nějaké očekávané, nebo neočekávané dědictví, výplata životních pojistek. Pracoval jsem ale i s pánem, který vyhrál v televizní soutěži, jiný zase našel dávno ztracený půlbitcoin. Příčiny nejsou důležité, jen vám na tom chci něco ukázat.
Když takhle přijde k penězům někdo s hypotékou, velmi často potom přijde otázka ve smyslu: „Chtěl bych udělat mimořádnou splátku hypotéky. Co pro to můžu udě…“ no a v ten moment zpravidla už lidem skáču do řeči a s poctivým frázováním a důrazem na každou slabiku říkám větu: „Hlavně to proboha nevracejte!“ Po chvíli rozpačitého mlčení pak přijde čas na vysvětlování. Zkusím to na příkladu.
První příklad, který je o číslech
Volá mi paní Marie, že přišla k penězům. Řekněme milion, ať se to dobře počítá. Marie říká, že chce udělat mimořádnou splátku, já mávám rukou jako Jedi a říkám, že nechce udělat mimořádnou splátku, Marie se i po telefonu tváří nechápavě, samozřejmě. V rodině ji totiž učili, stejně jako nás všechny, že dluhy jsou špatné a že jedině život bez dluhů je správný, mravný a ctnostný. A tak Marie samozřejmě jedná v souladu s tím a ví, že zaplacením milionu se o milion přiblíží onomu ideálnímu a ctnostnému bezdlužnému stavu. Na to se se dá těžko něco namítat.
Já zase vím, že Marie má hypotéku s úrokovou sazbou 2,2 % p.a., což znamená, že za každou půjčenou stokorunu ročně zaplatí 2,2 Kč na úrocích a tedy, že když bance vrátí předčasně milion ušetří ročně 22 000 Kč na zaplacených úrocích.
Marie si taky možná někde na billboardu všimla, že se banky předhánějí s tím, která nabídne větší procenta na spořícím účtu. Už si to ale nepropojí a nedojde jí, že když si svůj milion nechá a dá ho někam za šest procent, což se vcelku v pohodě dá, tak sice neušetří 22 000 Kč na úrocích z úvěru, ale vydělá 60 000 Kč na úrocích z vkladu. Marie tedy může vydělat 38 000 Kč ročně jenom tím, že si ty prachy nechá a nevrátí je.
Tahle úvaha stojí a padá na porovnání dvou čísel. Úrokové sazby z úvěru (hypotéky) a úrokové sazby z vkladu (spořícího účtu). Ani jedno z těch čísel není pevné. Sazba z úvěru se mění ke konci každého fixačního období, sazby z vkladů na spořících účtech se mění každou chvíli, podle toho, jak se který ředitel vyspí. Co když se čísla změní a přestane to vycházet?
No coby. Pak by mohl být čas na tu mimořádnou splátku. Ty prachy tam jsou pořád a vrátit je, je možné kdykoliv.
Ale i tehdy bych se nerad ukvapoval. Je to totiž sice o číslech, ale nejen o nich.
Druhý příklad, kde to není o číslech
Dnes se neuzavírají hypotéky za dvě procenta. Dnes se uzavírají spíš za těch šest. Pokud mám peníze půjčené za šest procent a můžu je mít uložené za šest procent, číselně už to do plusu nevychází a výše uvedené argumenty tedy přestávají platit. Nic na tom nevydělám, vychází to nula od nuly. Přesto vám řeknu to samé, co prve. Hlavně to proboha nevracejte.
Vrátit je totiž můžete vždycky. Dneska, zítra, za rok, nebo při nejbližší fixaci. Ale do té doby je máte a nic vás nestojí. Jste jejich pány. Máte je k dispozici. Rozhodujete o nich a máte možnost kdykoliv je využít, kdykoliv je někam poslat, něco s nimi dělat.
Dává vám to jednak svobodu a možnosti a za druhé větší jistotu a bezpečí.
Můžete s jejich například financovat nemovitost na kterou by vám banka nepůjčila, případně mít ty peníze k dispozici rychleji, nežli byste se k novému úvěru dostali. Díky tomu například můžete být atraktivnější kupující pro prodávajícího, můžete si vyjednat slevu, nebo předběhnout jiného zájemce, který si hypotéku teprve začne vyřizovat. Můžete s jejich pomocí financovat start podnikání. Pokud víte, co děláte, můžete je i zainvestovat, můžete se v nich koupat, počítat je před spaním, zkrátka cokoliv.
Tvoří vám rezervu. Zvyšují váš finanční komfort, protože (o hodně) prodlužují dobu, kdy si můžete dovolit „marodit“ anebo být bez práce. Kdybyste onen milion vrátil a měsíc na to přišli o práci, tak se můžete zakrátko dostat do problémů, namísto toho, abych splácel z milionové rezervy.
Dávají vám větší míru svobody ve vašich rozhodnutích, dávají vám možnosti a nové karty do ruky. A po celou tu dobu vás nic nestojí. I kdybyste nakonec žádnou z těch výhod a možností nevyužili, tak co? Pokud existuje způsob, jak si zadarmo zvětšit manévrovací prostor, tak by bylo hloupé ho nevyužít.
A kdyby to přestalo vycházet, tak je prostě vrátíte. Kdykoliv.
Napsat komentář